月入3500 存1500‧ 想30岁前买屋结婚
理财师，我是ANDREW，今年26岁，月入3500令吉，是一名执行人员，每个月的大概开销1700令吉，还有保费年缴1100令吉，以及信用卡未还额1700令吉。在扣除所有开支后，我每个月大约有1500令吉的储蓄。目前，我的银行现金存款约有2万。 我希望可以在2年内存到首期买40万的房屋。请问， 1）以我目前的财务状况，可以做到吗？ 2）我是不是应该先把卡债清还？ 3）我打算在30岁以前结婚，如果现在开始做理财规划，应该要注意甚么？ 答：从ANDREW的财务资料显示，他的储蓄习惯很好，也对自己的未来做好一定的规划。在我们分析Andrew的财务规划前，先检视Andrew目前的财务状况。 （一）Andrew的基本流动现金比率（Basic Liquidity Ratio） 基本流动现金比率 =现金或现金资产／每月总支出 =RM20000／1792=11.16个月（标准为3到6个月） 基本流动现金比率反映了一个人目前的财务状况是否可以立刻将某资产兑换成现金或是能够立刻提取用来救急的现金，一般的标准为3至6个月。Andrew的基本流动现金比率则是11.16个月，说明他的财务状况在健康水平之上。 （二）个人债务供款比率（Debt-service ratio） 债务供款比率=每月供款／每月收入（标准为少于35%） 个人债务比率衡量了一个人的债务和他的收入的比率，比率少于35%就属于健康的水平。债务包括了跟银行借贷款的项目，例如车贷房贷，信用卡和私人贷款等等。虽然Andrew确实是每个月都有开支，但是都不属于银行供款，除了1700令吉为信用卡未还数额。所以，Andrew的债务供款比率还是处于非常健康的。 1）因此，Andrew的买房计划是可行的。 由于Andrew并没有声明自己要买新的发展中的产业还是二手屋，我们假设两者都有可能。如果买新的发展中的产业，一般上都会有发展商给的折扣，例如是零头期或者是有现金回扣。 这些产业的优势在于在房子未起好之前只是需要付建筑利息，加上发展商的优惠，头期可以省下不少钱。40万令吉的的房屋，首期将是屋价的10%，首期是4万令吉，其余的36万令吉都可以和银行借贷款。以现在的利息，大概是3%。由于Andrew今年才26岁，所以可以借满35年的供期，月供是1390令吉。假设如果Andrew在这两年内完全没有起薪的话，那么他的新的个人债务供款比率将是： 债务供款比率 =每月供款／每月收入 =1390／3500×100%=40%. 以目前一般银行房屋贷款的规定，个人债务供款比率DSR不能超过70%，所以Andrew的贷款应该可以顺利被批准的，前提是没有特别的不良记录例如经常迟还卡债等等。 也可选择买二手屋 如果Andrew介意买新发展中的产业需要等几年才可以入住，也可以选择买二手屋。虽然二手屋可以很快入住，也不需要很大幅度的装修，但是弊端则是需要准备4万令吉的头期钱，除此之外还有很多手续费用都需要准备例如律师费用、印花税和转名费等等。这些手续费用也需要至少1.5万至1.8万令吉，所以Andrew如果要买二手房子的话需要准备约6万令吉。 建议规划房贷保险 由于Andrew还很年轻，2年后也只有28岁，买房的时候建议规划好房屋贷款保险。在规划房贷保险时，一般有MRTA（MortgageReducing Term Assurance）和MLTA（Mortgage Level Term Assurance）之分。虽然MLTA保费会比MRTA来的贵些，不过它提供的保障利益不会随著时间而递减，因此保单可以自由转让予融资或者新购资产。再者，如果融资缴清贷款后，保单可以选择继续。房贷保险的目的是保障假设借贷人有甚么不幸而终身残废或逝世时，保险公司将会帮借贷人还清他的房贷。有了房贷保险的保障，即使失去了工作能力，借贷人也不必为自己的房贷烦恼，反之还有房子可以继续居住。 速还清卡债有利日后申贷 2）Andrew也只有1700令吉的卡债还未缴清，笔者会建议他尽快还清。卡债的利息相当高，一般都是每年15%以上。还清了卡债不只是不需要每个月白白给利息，也可以在债务内去除一项，有利于以后借贷款可以比较顺利。更何况，以Andrew的财务状况是绝对可以还清这笔卡债。 需拥足够收入保障计划 3）Andrew打算在30岁前结婚，那他肯定需要准备一定的结婚预算案。这些预算费用一般包括拍结婚照，喜宴，聘金等等。但这些费用一般因人而异，没有特定的数额，更重要的是一定要根据个人及另一半的意愿及能力，免得因为一次人生大事而造成自己债台高筑。不过，Andrew是一个很节俭的年轻人，他每一个月都可以固定储蓄1500令吉。目前离结婚还有约4年的时间，Andrew可以为自己储蓄大约：RM1500x12x4=RM72000 Andrew可以好好规划如何利用这笔储蓄来购买房子及结婚。相信只要做好预算，Andrew是可以把这两件人生大事做好的。不过，这些储蓄是有赖于Andrew的每月收入。而且，在组织一个家庭，Andrew的未来收入也是非常重要的。倘若有一天我们因为某些不幸事故发生而导致无法工作，所谓手停口停，当失去收入时，那由谁来负责家里的开销呢？ 在这种无法预料的情况下，存款固然能暂时缓解窘境，但是长期下来再深的金矿也会有崩塌的一天。因此，Andrew需要确保拥有足够的收入保障的计划（Income ProtectionPlanning）。 那一个人需要多少收入保障？Andrew可以计算个人的储蓄、收入、个人所拥有的全部保险利益，无论是私人的还是公司（如有）提供保险的利益赔偿。然后再计算家里和个人的开销，如果有任何不足的地方就是Andrew需要加额保障的部份。由于Andrew提供关于他目前的保险资料有限，在此我们无法算出Andrew需为自己准备的收入保障计划。 希望以上提供的资讯，可以协助Andrew更完善的做好他的财务规划。
